Особенности установления лимита на страховые компании.
Основные идеи.
1. Как установить лимит на страховую компанию
как на заемщика ?
2. Как установить лимит на страховую компанию как на страховщика ?
1. Как установить лимит на страховую
компанию как на заемщика ? Общий
подход может быть такой: нужно отталкиваться от среднемесячных поступлений за
период, который будет не менее срока кредитования: если хотим кредитовать на
12 мес., то берем размер среднемесячных поступлений страховой премии (только
страхование иное, чем страхование жизни) за последние 12 мес. (и еще бы
уменьшить на какую-то долю, т.к. по имеющимся данным, у любой страховой
компании фиктивная часть операций - даже по страхованию иному чем страхование
жизни может достигать 30% - в Интернете есть статьи по этому поводу, можно
поискать). Далее принимаем решение, будем ли мы
корректировать дальше среднемесячный денежный поток на такие параметры как:
достаточность собственного капитала СК (можно ввести ограничение, такое, что
лимит не может быть более собственного капитала СК (или какой-то его части,
например, 50%, 30% 25%, это зависит от «аппетита риска» кредитора и от оценки
общего уровня финансовой устойчивости страховой компании как предприятия). Когда страховая компания привлекает кредит банка (или имеет на балансе
банковские кредиты, то - то плохо) - по общим правилам, т.к. нормально
работающей страховой компании банковские кредиты не нужны.
3. Совместная реализация с банком различных страховых и
зарплатно-страховых схем. Как оценивать такой вид операций – сказать сложно,
но то, что к страховому бизнесу это не имеет никакого отношения – это
однозначно. Таким образом, на наличие таких кредитов на балансе страховой
компании, с одной стороны, можно закрыть глаза, а с другой, при осуществлении
расчетов показателей и финансовом анализе вообще, очень желательно по
возможности, чистить баланс о подобных пассивов и активов.
При этом, главное, чтобы у страховой компании было: а) нормальное финансовое состояние (достаточный капитал, некий минимальный
уровень рентабельности, приемлемый уровень убыточности) б) хорошая политика работы с перестраховщиками (расчет соответствующих
показателей + оценка качества перестраховочного портфеля по расшифровке формы
№7 - доля перестраховщиков в страховых резервах), + возможное наличие
облигаторных договоров перестрахования. в) разумное размещение страховых резервов активы (анализ по форме №7)
- ликвидность, + хорошее кредитное качество актива.
Ну естественно на компании с бОльшим собственным капиталом, можно
будет принимать бОльшие риски. Александр Рискман Риск Тех Консалтинг, Москва Технологии управления рисками 8 апреля 2005г. Впервые опубликовано: 10.12.2004 Здесь: http://dom.bankir.ru/showthread.php?s=f6c7a5cbe37587fdc863da5921410c7a&t=40015&page=4&pp=30 Статья печатается 8 апреля 2005г. с изменениями. |